Hypotheek rente soorten

Bij het afsluiten van een hypotheek is de hypotheekrente een belangrijke factor, want de rente bepaalt voor een belangrijk deel de hoogte van uw maandlasten. Vrijwel iedere hypotheekverlener biedt tegenwoordig de keuze uit een variabel rentetarief en diverse verschillende vaste rentetarieven voor allerlei rentevaste perioden. Al deze renteconstructies zijn afgeleid van de variabele en vaste rente. 

Hieronder ziet u een overzicht van de meest voorkomende rentesoorten om u enig inzicht te geven in de verschillende rente vormen die worden aangeboden.

• Variabele rente
• Vaste rente
• Rentebedenktijd vooraf (instaprente)
• Rentebedenktijd achteraf
• Bandbreedterente
• Bouwrente en depotrente
• Projectrente

Variabele rente

Bij een variabele rente bent u afhankelijk van de geldende rentetarieven, de hypotheekrente fluctueert namelijk met de renteontwikkeling op de kapitaalmarkt. De hoogte van de variabele rente wordt elke maand of elk kwartaal opnieuw vastgesteld en kan daardoor ook elke maand wijzigen. Stijgt of daalt het rentetarief waaraan de bank haar variabele hypotheekrente heeft gekoppeld, dan zal het hypotheekrente tarief ook stijgen of dalen. Dit betekent dat uw maandlasten direct afhankelijk zijn van de ontwikkelingen op de geldmarkt, en u voorbereid moet zijn op eventuele stijgingen. Het voordeel van variabele rente is dat deze op korte termijn voordeliger is dan een vaste rente. Belangrijk voor de keuze voor een variabele rente is of de rente gemiddeld onder de rente van een rentevaste periode blijft, gedurende de rentevaste periode. Daarnaast is het belangrijk dat uw inkomen hoog genoeg is om een rentestijging te kunnen compenseren. De instaprente wordt vaak gekozen bij een dalende trend in de renteontwikkeling. Bij de instaprente heeft u bij aanvang van uw hypotheek, gedurende een vastgestelde periode van meestal één of twee jaar, de mogelijkheid om in die periode, op het moment waarop de rente op het laagste niveau is aanbeland, de rente voor een langere periode vast te zetten tegen het op dat moment geldende rentetarief. Het nadeel is dat u nooit de garantie heeft dat de rente gaat dalen en u uiteindelijk een hogere hypotheekrente moet kiezen. Deze vorm van rente kan meestal alleen bij een nieuwe hypotheek gekozen worden. Sommige hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om u bij een eventuele rentestijging (in plaats van de verwachte daling) een aantal dagen te geven om alsnog tegen het rentepercentage van vóór de stijging voor een langere periode af te sluiten. Zorg wel dat de geldverstrekker u op de hoogte houdt eventuele rentestijgingen zodat u voldoende tijd krijgt om uw rente alsnog vast te zetten tegen het oude tarief. Tip: Laat altijd berekenen wat uw maandlasten worden als de rente zou stijgen na een korte rentevaste periode, zoals bij een instaprente. 

Vaste rente

Bij een vaste hypotheekrente wordt bij het aangaan van de hypotheeklening een vast rentepercentage afgesproken dat tijdens een afgesproken periode ongewijzigd blijft. Indien de hypotheekrente op een bepaald moment lager wordt, betekent het dat u vast zit aan het gekozen hypotheekrente tarief en dan teveel betaald. Maar als de hypotheekrente stijgt, zult u relatief weinig betalen. Naarmate de rente langer wordt vastgelegd stijgt het rentepercentage. Na afloop van de rentevaste periode kunt u opnieuw kiezen voor welke periode u de rente vast zet en soms kunt u dan ook weer een variabele rente kiezen. Het belangrijkste voordeel van een vaste hypotheekrente is dat u zeker bent van uw maandlasten. 

Rentebedenktijd vooraf (instaprente)

Rentebedenktijd vooraf (instaprente) Bij een rentebedenktijd vooraf of instaprente heeft u bij aanvang van uw hypotheek, gedurende een vastgestelde periode van meestal één of twee jaar, de mogelijkheid om in die periode, op het moment waarop de rente op het laagste niveau is aanbeland, de rente voor een langere periode vast te zetten tegen het op dat moment geldende rentetarief. De instaprente wordt vaak gekozen bij een dalende trend in de renteontwikkeling. 

Het voordeel van deze constructie is dat u een tijd (maximaal twee jaar) kunt profiteren van de lage instaprente en dat, als de rente dan plotseling stijgt en u binnen de afgesproken termijn (bijvoorbeeld een week) reageert, u de rente kunt vastzetten tegen de rente die gold vlak voor de renteherziening. Zorg wel dat de geldverstrekker u op de hoogte houdt eventuele rentestijgingen zodat u voldoende tijd krijgt om uw rente alsnog vast te zetten tegen het oude tarief. 

Het nadeel is dat u nooit de garantie heeft dat de rente gaat dalen en u uiteindelijk een hogere hypotheekrente moet kiezen. 

Deze vorm van rente kan meestal alleen bij een nieuwe hypotheek gekozen worden. 

Tip: Laat altijd berekenen wat uw maandlasten worden als de rente zou stijgen na een korte rentevaste periode, zoals bij een instaprente 

Rentebedenktijd achteraf

Aan het einde van een rentevaste periode dient u de rente opnieuw vast te zetten. Bij verschillende hypotheekverstrekkers bestaat de mogelijkheid om een hypotheek met rentebedenktijd achteraf af te sluiten. Dit betekent dat u in het laatste jaar of in de laatste twee jaar van uw rentevaste periode de mogelijkheid hebt om binnen deze periode (van 1 of 2 jaar) een moment te kiezen om de rente opnieuw vast te zetten voor een nieuwe rentevaste periode. Hierdoor bent u minder afhankelijk van de rentestand op het moment dat de oude periode eindigt. Voor deze service rekent de geldverstrekker veelal een opslag op het normale rentetarief 

Bandbreedterente

Rente met bandbreedte is een tussenvorm tussen vaste en variabele rente. 

Bij rente met bandbreedte zet u de rente gedurende een vooraf overeengekomen periode vast tussen een afgesproken bandbreedte waarbinnen de rente omhoog en omlaag kan gaan zonder dat het rentepercentage dat u betaalt aangepast wordt. Gedurende die periode stijgt of daalt uw hypotheekrente alleen als de algemeen geldende rente verder dan de afgesproken bandbreedte daalt of stijgt. De bandbreedte kan variëren van 0,5 tot 3%. 

Bijna de helft van de geldverstrekkers biedt deze rentevorm aan. 

Voorbeeld
Stel dat u een rentepercentage van 5% afspreekt en dat de bandbreedte 2% is. De ondergrens is dan 3% en de bovengrens is 7%. Beweegt de rente zich binnen deze grenzen dan blijft u 5% betalen. Beweegt de rente zich buiten de afgesproken bandbreedte dan wordt de rente verhoogd/verlaagd met het verschil tussen de afgesproken rentegrens en de marktrente. Dus stijgt de rente naar 8% dan wordt het rentepercentage dat u betaalt 6% (gelijk aan 5% plus het verschil tussen 8% en 7%). Keert de rente weer terug naar een waarde binnen uw grenzen dan gaat u weer 5% betalen. 

Bij rente met bandbreedte is het risico van een rentestijging kleiner, en u betaalt minder dan voor een vast rentetarief. Bij sommige hypotheekinstellingen is de drempel alleen op stijging van de rente van toepassing, bij andere zowel bij stijging als bij daling. 

Andere namen rente met bandbreedte zijn: drempelrente, marge rente, bufferrente, balansrente, limietrente, rente select, rente riant, flexrente, comfortrente, rentestabiel, enz. 

Bouwrente en depotrente

Een nieuwbouwhuis koopt u in veel gevallen op tekening. De bouwwerkzaamheden zijn dan veelal nog niet begonnen. U mag dan niet wachten met betalen tot het moment van oplevering. Eerst wordt de grond betaald. Vervolgens betaalt de bank de bouwer in vastgestelde termijnen tijdens de bouw. Bij de koop moet u echter wel een hypotheek voor het volle bedrag aangaan. Hier betaalt u ook de hypotheekrente over. Over het bedrag dat nog niet aan de bouwer is overgemaakt ontvangt u depotrente. Deze depotrente is idealiter gelijk aan de hypotheekrente, waardoor u uiteindelijk alleen rente betaalt over het hypotheekdeel dat aan de bouwer is betaald. De hypotheekrente die tijdens de bouw wordt betaald, wordt de bouwrente genoemd. 

Projectrente

Koopt u een huis dat deel uitmaakt van een nieuwbouwproject of een speciaal bouwproject, dan wordt u vaak een lager rentepercentage dan hun dagtarieven aangeboden, de zogenaamde projectrente of arrangementsrente. Maar vaak geldt de projectrente slechts voor een beperkte periode (bijvoorbeeld één jaar) en betaalt u bij uw volgende rentevaste periode een hoger percentage. Daarom kan een voordelig lijkende rente op termijn toch duurder uitvallen, omdat de gewone rente bij dezelfde aanbieder een stuk hoger ligt en overstappen extra kosten met zich meebrengt. Bij het vaststellen van de goedkoopste geldverstrekker moet u hier dan ook rekening mee houden. 

Daarnaast bieden vrijwel alle hypotheekinstellingen tegenwoordig renteconstructies waardoor u nog meer flexibiliteit heeft in uw rentekeuze.